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CBDC 글로벌 동향과 한국의 전략적 대응

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디지털 전환이 가속화되면서 금융 시스템의 혁신도 빠르게 진행되고 있다. 그 중심에 있는 것이 바로 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)이다. 각국의 중앙은행들은 디지털 화폐의 도입을 통해 금융 거래의 투명성과 효율성을 높이고, 경제적 안정성을 강화하고자 한다. 이 글에서는 주요국들의 CBDC 추진 현황과 한국의 전략적 대응을 살펴보고, 디지털 금융 혁신의 미래를 함께 탐구해 보자.

CBDC란?

중앙은행 디지털 화폐(Central Bank Digital Currency, CBDC)는 중앙은행이 발행하는 디지털 법정 화폐다.

©한국은행

현금과 동일한 법적 효력을 지니며, 블록체인 기술을 통해 거래의 투명성과 효율성을 높이는 것이 목표다. 쉽게 말해, CBDC는 현금을 디지털 형태로 만들어 중앙은행이 직접 관리하는 것이다. 이를 통해 은행 간 거래나 소비자 간 거래를 더 빠르고 안전하게 처리할 수 있다. 기존 전자화폐와 달리, 중앙은행이 직접 발행하여 금융 시스템의 구조 변화를 이끌 가능성이 크다.

주요국의 CBDC 추진 현황

중국: 디지털 위안화를 2020년부터 실험적으로 도입해 약 2억 명 이상이 사용 중이다. 이미 여러 도시에서 상용화 테스트가 완료됐다. 중국은 정부의 강력한 지원을 바탕으로 CBDC 도입에 있어 가장 앞서 나가고 있다. 이러한 빠른 도입은 중국 내 디지털 결제 확산을 가속화하고 있으며, 특히 대규모 인프라와 결합되어 현금 사용을 줄이는 데 중요한 역할을 하고 있다.

유럽: 유럽중앙은행(ECB)은 2021년 디지털 유로 프로젝트를 시작해 2025년 10월까지 진행할 계획이다. 2023년 11월부터 디지털 유로 준비단계에 돌입하여 발행 여부는 2025년 3월에 결정될 예정이다. 디지털 유로는 ‘프라이버시 보호’, ‘오프라인 기능’, ‘적절한 보유한도’를 중점에 두고 설계 중이며, 2024년 1월 11억 유로 규모의 디지털 유로 구성/서비스 공급 업체 공고를 발표할 정도로 힘을 쏟고 있는 상황이다.

미국: 공식 도입 계획은 없지만, 디지털 달러의 필요성을 연구 중이다. 일부 주에서는 파일럿 테스트도 계획하고 있으며, CBDC 도입이 국제 무역과 경제에 미칠 영향을 분석하는 데 중점을 두고 있다. 미국은 기존 금융 시스템의 안정성을 유지하면서 CBDC가 가져올 가능성을 신중하게 평가하고 있는 것으로 알려졌다.

일본: 2023년부터 CBDC 모의실험에 발을 담갔다. 일본은 민간과의 협업을 통해 기술적 실현 가능성을 높이고자 하여, 여러 민간 기업이 실험에 참여하고 있다. 일본의 CBDC는 아직 공식 발행 계획은 없지만 활발한 논의가 진행 중이다. CBDC 도입에 따른 금융 서비스의 질의 향상을 꾀하고 있다.

이처럼 각국의 CBDC 추진 상황은 각기 다른 경제적 배경과 목표에 따라 차별화되어 있는 상태다. 중국은 빠른 상용화를 통해 시장을 선점하고 있고, 유럽과 미국은 신중한 접근을 통해 안정성을 추구하는 반면, 일본은 민간과의 협력을 통해 기술 개발에 중점을 두고 있다. 이러한 국가 간의 차이점은 각국의 경제 상황과 금융 환경의 차이에 기인한다.

대한민국의 CBDC 도입 현황

한국은 2020년부터 CBDC 도입 준비를 시작했고, 한국은행은 파일럿 테스트를 통해 이미 발행과 유통, 보안성, 효율성 등을 검증했다.

파일럿 프로그램: 2021년과 2022년에 걸쳐 두 단계의 실험을 진행했다. 1단계는 발행과 유통 과정을, 2단계에서는 개인정보 보호, 스마트 컨트랙트 적용 등 복잡한 기능을 검토했다. 테스트 결과를 바탕으로 금융 인프라 개선에 필요한 데이터를 추가로 수집했다. 예를 들어, 블록체인 기술을 이용해 거래의 안전성을 높이고, 스마트 컨트랙트를 통해 특정 조건에서 자동으로 실행되는 거래를 테스트한 것으로 알려졌다.

법적 준비: CBDC 도입을 위한 법적 정비도 진행 중이다. CBDC가 현금과 동일한 법적 지위를 가질 수 있도록 법안을 마련하고 있다. 특히, 법적 정비는 향후 CBDC가 기존 전자 결제 수단과 원활히 통합될 수 있는 기반을 마련하는 데 중요한 역할을 한다. 이 과정에서 새로운 디지털 화폐가 현금과 동일하게 사용할 수 있도록 하는 법적 보장이 중요할 것으로 보인다.

사회적 효과: 현금 없는 사회로의 전환과 금융 거래의 효율성 향상, 금융 포용성 강화 등이 기대된다. 예를 들어, 작은 가게나 자영업자들도 쉽게 디지털 결제를 받을 수 있게 되고, 금융 서비스 접근이 어려운 사람들에게 더 쉽게 다가갈 수 있는 장점이 있다. CBDC는 블록체인 기반의 투명한 거래 기록 관리로 불법 자금 세탁 방지에도 기여할 수 있다. 한국은행은 또한 금융 소외 계층을 위한 접근성 개선을 중요한 목표로 두었다. 디지털 환경에 익숙하지 않은 사람들을 위해 교육 프로그램이나 접근성 개선 방안이 마련될 계획이다.

대한민국의 접근 방식은 기존 금융 시스템과의 통합을 원활하게 하고, 금융 포용성을 강화하기 위한 방향으로 나아가고 있다. 특히, 민간 금융기관들과의 협력은 CBDC가 실제 금융 환경에서 어떻게 적용될 수 있는지를 평가하는 데 큰 도움을 주는 중이다. 이를 통해 CBDC 도입이 국민 생활에 실질적인 편의를 제공하는지를 확인할 수 있다.

CBDC의 장단점

장점: 금융 시스템의 효율성 증대, 실시간 거래, 수수료 감소, 금융 투명성 강화 등을 꼽을 수 있다. 특히 중앙은행에서 직접 발행하기 때문에 기존 은행 시스템의 불안정성에 대한 대응이 가능하며, 금융 안정성을 강화할 수 있다. 예를 들어, 대규모 송금이나 국제 결제가 빠르고 저렴하게 이루어질 수 있어 소비자와 기업 모두에게 큰 이익이 된다.

단점: 개인정보 보호 문제가 가장 큰 이슈다. 모든 거래가 디지털 기록으로 남기 때문에 개인의 금융 정보가 과도하게 노출될 위험이 존재한다. 이 문제를 해결하기 위해 한국은행은 개인정보 보호 기술을 강화하고 있으며, 블록체인에서의 익명성을 어느 정도 보장할 수 있는 방법을 연구 중이다. 또한, 기존 금융 시스템과의 통합이 중요한 과제로, 은행 예금이나 다른 결제 수단과의 공존을 어떻게 이룰 것인지에 대한 논의가 필요하다. 이는 금융 기관들과의 협력을 통해 점진적으로 해결해야 할 부분이다.

결론

CBDC는 미래 금융의 핵심으로 주목받고 있다. 대한민국은 파일럿 테스트와 법적·기술적 준비를 통해 CBDC 도입 가능성을 탐색 중이며, 향후 금융 시스템에서 중요한 역할을 할 것으로 기대된다. 다만, 개인정보 보호와 기존 금융 시스템과의 통합 등 해결해야 할 문제도 많아 신중한 접근이 필요하다. 특히, 한국은 주요국의 사례를 통해 금융 안정성과 사회적 수용성을 동시에 고려하는 전략적 접근이 필요할 것으로 보인다. 이는 한국이 디지털 경제의 선두주자로 자리매김하는 데 중요한 기반이 될 것이다.